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談到退休后養(yǎng)老金的水平，一個(gè)關(guān)鍵的指標(biāo)是養(yǎng)老金替代率。它指的是勞動者退休時(shí)的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前收入水平之間的比例，衡量的是勞動者退休前后生活保障水平的差異。養(yǎng)老金替代率越高，越能保證養(yǎng)老生活的品質(zhì)。

以國際經(jīng)驗(yàn)來說，要想退休后的生活水平不下降，養(yǎng)老金替代率需要達(dá)到70%以上；如果在60%-70%之間，即可維持基本的生活水平；如果低于50%，則生活水平與退休前相比將會有大幅的下降。那我國目前的養(yǎng)老替代率大致是怎樣的水平呢？

按照我國關(guān)于基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的制度設(shè)計(jì)，基本養(yǎng)老金的替代率水平是在繳費(fèi)滿35年的情況下達(dá)到59.2%。1999年之前，中國企業(yè)職工養(yǎng)老金的替代率總體維持在75%以上，但受通貨膨脹、工資水平增長等因素影響，替代率持續(xù)下降，截至2017年，城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的實(shí)際替代率僅為45%。這也就意味著，如果僅僅依賴第一支柱，退休后的生活水平將出現(xiàn)大幅下降。因此，補(bǔ)充養(yǎng)老非常重要。

養(yǎng)老金第二、第三支柱正是為了補(bǔ)充養(yǎng)老收入而建立的。第二支柱為企業(yè)年金和職業(yè)年金，由企業(yè)和職工個(gè)人共同繳納，建立個(gè)人賬戶，繳費(fèi)比例沒有明確規(guī)定。但由于不強(qiáng)制繳納，覆蓋面相對較小。

此時(shí)，第三支柱的重要性就凸顯出來。第三支柱為個(gè)人養(yǎng)老金投資，實(shí)際上是在時(shí)間跨度上實(shí)現(xiàn)對個(gè)人財(cái)富的合理分配，即將個(gè)人在工作期間的收入積累起來進(jìn)行儲蓄或者投資活動，在達(dá)到退休年齡后從累計(jì)的資金或投資增值中獲得養(yǎng)老金，維護(hù)自己退休后的生活水平。

如何進(jìn)行個(gè)人養(yǎng)老金投資呢？有以下幾點(diǎn)需要遵守的基本原則。

1、及早開始養(yǎng)老金投資計(jì)劃

在人生理財(cái)規(guī)劃中，許多人重視子女的教育規(guī)劃、3-5年短期內(nèi)的短期理財(cái)目標(biāo)規(guī)劃，卻忽略了自身的養(yǎng)老規(guī)劃。養(yǎng)老需要大量的資金，越早開始進(jìn)行投資，那么積累的時(shí)間越長，準(zhǔn)備也就越充分。如果等到了臨近退休才開始準(zhǔn)備養(yǎng)老資金，那么年限過短將帶來很大的壓力。

在計(jì)劃時(shí)，要結(jié)合自身實(shí)際，包括計(jì)劃退休年齡、預(yù)期壽命、所處城市生活成本、當(dāng)前收入等等，做到心中有數(shù)。隨著資管行業(yè)的日益發(fā)展，越來越多的機(jī)構(gòu)為客戶提出了切實(shí)有效的理財(cái)建議和服務(wù)，投資者可以結(jié)合自身需求，參考專業(yè)建議，使養(yǎng)老規(guī)劃更合理、更科學(xué)。

2、做好資產(chǎn)配置

無論是何種投資，資產(chǎn)配置都很重要，養(yǎng)老投資也不例外。第三支柱作為補(bǔ)充養(yǎng)老，在收益率上有一定的要求。而權(quán)益類資產(chǎn)在獲取長期收益方面具備優(yōu)勢，在年輕時(shí)對此類資產(chǎn)的投資比例可以相對高些。隨著年齡的增長，風(fēng)險(xiǎn)承受能力逐漸減弱，可以逐步增加對債券或債券型基金等品種的投資比例。

3、堅(jiān)持長期投資

養(yǎng)老金投資長達(dá)數(shù)十年，是典型的長期資金，但是不能簡單地將對長期資金的管理視為長期投資。在權(quán)益投資上，將長期投資與價(jià)值投資相結(jié)合，被證明是切實(shí)有效的投資方法。由于價(jià)值投資策略關(guān)注優(yōu)質(zhì)公司，伴隨著公司發(fā)展，價(jià)值投資可以在較長的時(shí)間周期里產(chǎn)生較高的超額收益，因此從內(nèi)涵上看更適用于追求長期投資收益的養(yǎng)老金投資。