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人口老齡化，養(yǎng)老壓力大

65歲以上人口占總?cè)丝诘?%或60歲以上人口占總?cè)丝诘?0%，即視為老齡化社會(huì)。截至2017年，我國60歲及以上人口占比為17.3%，65歲及以上人口占總?cè)丝诘?1.4%，且占比仍在提升。

如今的家庭模式大多數(shù)為“4-2-2”模式，即四個(gè)老人、夫妻雙方和兩個(gè)孩子，兩個(gè)子女需要承擔(dān)贍養(yǎng)四個(gè)老人的義務(wù)。隨著人口壽命的增長，“8-4-2-2”的家庭模式將越來越普遍，無疑加重了家庭成員的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。

現(xiàn)行養(yǎng)老三支柱體系尚待完善

我國現(xiàn)行的養(yǎng)老金體系分為三個(gè)支柱。第一支柱是國家主導(dǎo)的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，包括城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度兩類；第二支柱為單位主導(dǎo)的職業(yè)養(yǎng)老金制度，包括企業(yè)年金和職業(yè)年金；第三支柱為個(gè)人主導(dǎo)的個(gè)人養(yǎng)老金制度。

人口老齡化加大了第一支柱的給付壓力。根據(jù)2016年社保報(bào)告，全國城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)撫養(yǎng)比為2.75:1，也就是不到三個(gè)人就要養(yǎng)一個(gè)人。2017年征繳及支出缺口達(dá)4629億元，通過當(dāng)年各級(jí)財(cái)政補(bǔ)助8004億元，才實(shí)現(xiàn)結(jié)余。

第二支柱覆蓋范圍相對較小，補(bǔ)充保障功能有限。截至2017年，僅有8.04萬戶企業(yè)建立了企業(yè)年金制度，參加職工數(shù)為2331.39萬人，僅占基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)的5.79%。

第三支柱尚處于起步階段，有待進(jìn)一步發(fā)展。

通貨膨脹導(dǎo)致資產(chǎn)縮水

通貨膨脹的概念想必大家都很熟悉，通脹會(huì)對我們的養(yǎng)老產(chǎn)生什么樣的影響呢？假如我們沒有針對養(yǎng)老采取適當(dāng)?shù)耐顿Y行為，資產(chǎn)就會(huì)在不知不覺中縮水。假設(shè)通貨膨脹率為4%，那么10年后，現(xiàn)在的100元就只剩下了67.56元。通貨膨脹率越高，時(shí)間越長，資產(chǎn)縮水越明顯。

100元在不同通脹率下的實(shí)際購買力變化情況

如何進(jìn)行養(yǎng)老投資

1、注重投資長期性

每個(gè)人都需要養(yǎng)老，養(yǎng)老投資越早開始越好。這也就意味著養(yǎng)老投資往往要持續(xù)幾十年。如此之長的存續(xù)時(shí)間使得養(yǎng)老金的承受風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，可以“用時(shí)間換空間”，讓時(shí)間來消化短期操作可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)，通過長期持有分享未來資本市場上漲帶來的收益，實(shí)現(xiàn)長期穩(wěn)健保值增值。

2、做好資產(chǎn)配置

不論何種投資，資產(chǎn)配置都是核心。資產(chǎn)配置在投資總回報(bào)中的貢獻(xiàn)非常顯著，在90%以上。對于投資者來說，需要明確自己的養(yǎng)老需求，并給予此進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)偏好的判斷，從而選擇適合的資產(chǎn)類別及相應(yīng)比例。

3、發(fā)揮權(quán)益投資的關(guān)鍵性作用

權(quán)益投資是養(yǎng)老金投資獲取長期增值回報(bào)的關(guān)鍵。個(gè)人養(yǎng)老投資屬于補(bǔ)充養(yǎng)老金范疇，其主要目的并非解決投資者的溫飽問題，而是希望進(jìn)一步提高投資者退休后的生活水平，因此勢必要滿足一定的收益率水平。截至2017年底，我國偏股型基金年化收益率平均為16.5%，超額回報(bào)明顯。

4、了解自己，選擇合適的投資方式。

伴隨著養(yǎng)老第三支柱的建設(shè)發(fā)展，養(yǎng)老產(chǎn)品愈發(fā)豐富多樣，在選擇時(shí)我們更應(yīng)充分考慮當(dāng)前年齡、預(yù)期壽命、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等特征及領(lǐng)取安排等個(gè)性化需求，選擇適合自己養(yǎng)老需求的產(chǎn)品。證監(jiān)會(huì)2018年3月2日發(fā)布了《養(yǎng)老目標(biāo)證券投資基金指引（試行）》，養(yǎng)老金目標(biāo)基金是百姓投資養(yǎng)老的科學(xué)有效的新選擇，可以為投資者提供養(yǎng)老金投資的一站式解決方案。